Bereken je maandelijkse verplichting, schuldontwikkeling en strategie · voor iedereen met een SF35-lening (leenstelsel, na 2015)
Deze calculator helpt je begrijpen hoeveel je maandelijks aan DUO betaalt, hoe je schuld zich ontwikkelt over 35 jaar, en wat de strategie "minimaal betalen + investeren" concreet oplevert.
Vul in: je bruto jaarinkomen (slider) en je eigen schuldgegevens via Pas schuld, rente, looptijd aan. Alle waarden vind je in Mijn DUO.
SF35 (ook wel "leenstelsel") is het studieleningstelsel voor studenten die na 1 september 2015 zijn begonnen met studeren in het hoger onderwijs of mbo-4. Studieschuld wordt terugbetaald over maximaal 35 jaar, afhankelijk van je inkomen.
Kernregels: je betaalt 4% van het inkomen boven de drempel (€26.819 in 2026), maar nooit meer dan het wettelijk maandbedrag (de annuïteit). Als draagkracht ≤ €5/mnd, betaal je niets. Na 35 jaar wordt het resterende saldo automatisch kwijtgescholden.
Rente: vastgesteld voor 5 jaar, gebaseerd op het gemiddelde van de 5-jaars staatsobligaties (okt–sep). De rente voor de aflosperiode telt vanaf het begin van de aanloopfase (het jaar na het stoppen van de studiefinanciering).
Bronnen: DUO Terugbetalen · WSF 2000
| Jaar | SF35 | Toelichting |
| 2017–2022 | 0,00% | Historisch laag |
| 2023 | 0,46% | 5-jaarsperiode start |
| 2024 | 2,56% | |
| 2025 | 2,57% | |
| 2026 | 2,33% | Huidig gepubliceerd tarief |
Let op: de rente voor jouw lening is vergrendeld voor 5 jaar vanaf de start van jouw aanloopfase. Vul hieronder in wanneer jouw aanloopfase begon om de vergrendeling correct te berekenen.
Let op: DUO erkent een partner pas bij huwelijk, geregistreerd partnerschap, notarieel samenlevingscontract, gezamenlijk kind, of gezamenlijk woningbezit. Hetzelfde adres alleen is niet voldoende. Bij een erkend partnerschap telt het partnerinkomen mee en geldt de hogere drempel (€38.351).
De aanloopfase begint op 1 januari van het jaar nadat je studiefinanciering stopte. De rente is vergrendeld voor 5 jaar vanaf dat moment.
Box-3 aanname (2026): vrijstelling €57.684 p.p., forfaitair rendement 6,04%, tarief 36% → effectief ~2,17%/jr boven de vrijstelling. Het nieuwe box-3 stelsel op basis van werkelijk rendement wordt ~2028 verwacht — dit is een aanname.
De drempel (2026: €26.819,42) is het inkomen dat je altijd voor jezelf houdt — de overheid stelt dit jaarlijks vast op het sociaal minimum. DUO kijkt naar je inkomen van 2 jaar geleden.
Maandbedrag per inkomensniveau. Zwart = wat je betaalt (laagste van twee). Blauw gestippeld = draagkracht. Amber gestippeld = wettelijk. Verticale lijn = jouw inkomen.
Schuldontwikkeling over 35 jaar. Blauw = minimale betalingen (kwijtschelding 2060). Paars = inkomen ×1,75. Groen = altijd wettelijk betalen. Amber = ETF-scenariolijn (aanname: je belegt het vrijgekomen bedrag bruto).
Betalingen in de laatste 5 jaar vóór kwijtschelding (2055–2060) bij verschillende inkomens, geschat op basis van de gesimuleerde schuldstand. Groen = dichtst bij huidig inkomen.
Zie je een fout in een DUO-regel, mist er een scenario, of werkt iets onduidelijk? Stuur het door als verbeterpunt.
Je invoer wordt niet automatisch opgeslagen. De knop opent een vooraf ingevulde GitHub issue die je zelf kunt controleren voor verzending.
Opent het feedbackformulier in een nieuw tabblad. Je kunt daar ook screenshots toevoegen.